Hoe bouw je zelf pensioen op als dit niet via je werkgever kan? We leiden je door de best bekende alternatieve mogelijkheden.
Waarom zelf je pensioen opbouwen?
Niet elke werkgever biedt een pensioenregeling aan, dus informeer eerst goed bij je werkgever hoe dat voor jouw bedrijf is geregeld. Ga je met pensioen, maar is er via je werkgever niets geregeld qua pensioen? Je hebt sowieso recht op een AOW (basispensioen) van de regering, maar dit is meestal geen vetpot. Het is dus verstandig om te kijken naar andere mogelijkheden om geld te verzamelen voor je pensioen.
Bereken eerst hoeveel geld je nodig hebt
Voor je actie gaat ondernemen op je pensioen, is het eerst goed om na te gaan hoeveel geld je precies nodig hebt om de uitgaven na je pensioen te dekken. Op dit moment bestaat hiervoor een algemene regel: je hebt minstens 70% van je laatstverdiende bruto jaarinkomen nodig (namelijk van het inkomen dat je krijgt net voordat je officieel met pensioen gaat).
Voorbeeld
Je verdient € 50.000 bruto per jaar.
70% van € 50.000 = 50.000 / 100 x 70 = € 35.000.
Je hebt straks dus zeker € 35.000 per jaar nodig. Maar: je krijgt ook nog AOW. Check daarom ook eerst hoeveel AOW je straks per maand krijgt. Ga hiervoor naar jouw pensioenoverzicht.
Hoe ga je verder? Trek je maandelijkse AOW-bedragen over een jaar af van € 35.000. Het bedrag dat je overhoudt, is wat je ongeveer nog moet verzamelen om tot voldoende pensioengeld te komen.
De 70%-regel is slechts een richtlijn. Bovendien moet je rekening houden met inflatie, belastingen en van nog meer kosten, zoals het afbetalen van je hypotheek. Het kan dus zijn dat het uiteindelijke bedrag toch niet toereikend is, maar dit hangt mede af van je leefwijze en toekomstige plannen.
Probeer (ook) een berekening via het Nibud
Wil je een nog scherpere berekening? Gebruik dan bijvoorbeeld de rekentool van het Nibud, ofwel de Pensioenschijf-van-vijf. Via deze tool kun je achterhalen of het nodig is om actie te ondernemen op je pensioengeld.
Na je berekening: wat zijn je opties?
Welke mogelijkheden bestaan om toch aan voldoende geld voor je pensioen te komen? In het volgende overzicht hebben we alle opties uiteengezet.
Optie 1. Check of je ergens anders een pensioenregeling kunt krijgen
Ben je aangesloten bij een vakbond of beroepsvereniging? Vraag bij deze partijen of je via hen een pensioenregeling kunt afsluiten.
Optie 2. Zelf sparen
Je kunt zelf geld apart zetten voor je pensioen. Je opent dan een spaarrekening en je legt daar regelmatig een bepaald bedrag in. Of dit rendabel is? Dit zijn de voor- en nadelen.
Voordelen- Je zit niet vast aan een verplichte inleg.
- Je hebt volledige controle over het gespaarde geld.
Nadelen- De rente op spaargeld is al jaren heel laag.
- Het gespaarde geld kan minder waard worden. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat, heb je dan misschien toch niet genoeg.
Optie 3. Beleggen
Beleggen betekent dat je ergens geld investeert om daar in de toekomst financieel voordeel uit te halen. Je investeert bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Of je belegt in concrete producten, zoals vastgoed. Of dit beter werkt dan de vorige opties? Ook aan beleggen kleven voor- en nadelen.
Voordelen- Je hebt in principe niet veel geld nodig om te starten met beleggen.
- Je kunt een hoger rendement behalen ten opzichte van sparen.
- Je kunt het beleggen van je geld overlaten aan een beleggingsexpert. Dit heet vermogensbeheer. Vooral voor beginnende beleggers (die ook tijd tekort komen) is dit wel handig. Maar let op: dat een expert het oppakt, biedt geen garantie op rendement.
Nadelen- Je kunt niet bij het geld komen als je het meteen nodig hebt.
- Je inleg kan in waarde dalen en/of je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
- Je hebt spaargeld nodig om toch onverwachte kosten te kunnen opvangen.
Veel financiële experts zeggen dat je je inleg altijd het beste kunt spreiden, of je nu spaart of belegt. Zo kun je ook niet alles in een keer kwijtraken als het mis gaat.
Optie 4. Lijfrente afsluiten
Een lijfrente is een soort uitkering. Je krijgt dan vanaf een bepaalde periode geld, bijvoorbeeld vanaf de dag dat je met pensioen gaat. Om een lijfrente te krijgen, sluit je een lijfrenteverzekering af bij een bank of verzekeringsmaatschappij.
Voordelen- Je hebt niet veel geld nodig om te starten met een lijfrenteverzekering.
- Je mag je inleg onder bepaalde voorwaarden aftrekken van de belastingen.
- Vanaf je AOW-leeftijd betaal je minder belasting over de uitkeringen.
Nadelen- Het geld zit tot je pensioen vast. Voor je eerste pensioendag kun je er dus niet bij komen.
- Het geld van een lijfrente is meestal aanvullend bedoeld voor je pensioen. Het geld is dus niet toereikend om pensioengeld te vervangen.
Optie 5. (Door)werken
Je kunt er ook voor kiezen om door te blijven werken als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Of dit ideaal is? Tja, ook hier zitten voor- en nadelen aan vast.
Voordelen - Als je je werk nog lang niet beu bent: waarom niet? Sowieso moet je dan een nieuw arbeidscontract afsluiten met je werkgever.
- Je behoudt je recht op het minimumloon.
- Je hebt nog steeds recht op een AOW-uitkering. Dit krijg je naast je salaris.
- Je kunt recht hebben op een ziektewetuitkering.
Nadelen - Je hebt geen recht meer op WW als je ontslagen wordt. Omdat je al AOW ontvangt.
- Je bent niet meer verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Je hebt dus ook geen recht op een WIA-uitkering.
- Je hebt ook geen recht op een transitievergoeding als je ontslagen wordt.
- Je mag bijverdienen, maar extra inkomen kan een mindering betekenen van eventuele toeslagen die je krijgt. Denk aan een lagere huurtoeslag en/of zorgtoeslag.
Onzeker? Win eerst advies in bij een financieel expert
Je wilt je geld zo slim mogelijk gebruiken om straks voldoende geld te hebben voor je pensioen. Maar het is niet altijd eenvoudig om in te schatten welke route je het meeste rendement oplevert en/of je er een pensioentekort mee voorkomt. Het is dus altijd verstandig om eerst met een financieel coach of adviseur te praten over de opties.
Inhoud
