Als je een uitkering krijgt van het UWV kun je geld tekortkomen. Dit kun je ondervangen door een WGA-verzekering af te sluiten. Is dit iets voor jou?
Om te begrijpen wat een WGA-hiaat verzekering is, moet je eerst goed begrijpen wat WGA (of een WGA-uitkering) inhoudt.
Wat betekent WGA?
WGA is de afkorting van Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten.
Wat is dan een WGA-uitkering?
In Nederland kennen we twee soorten WIA-uitkeringen: de WGA-uitkering en de IVA-uitkering. Op deze laatste uitkering gaan we nu even niet in.
De WGA-uitkering krijg je van het UWV als je (tijdelijk) arbeidsongeschikt bent. Maar je moet dan wel aan twee voorwaarden voldoen:
- Je bent twee jaar of langer ziek en je kunt (in de toekomst) weer (meer) werken.
- Je kunt met het (toekomstige) werk 65% of minder van je oude loon verdienen.
Volgens de Rijksoverheid telt ook de mate van je arbeidsongeschiktheid mee. Dat wil zeggen: in hoeverre ben je niet meer in staat om te werken? Om een WGA-uitkering te krijgen, gelden dan ook deze maten van arbeidsongeschiktheid:
Je bent minstens 35% arbeidsongeschikt, maar minder dan 80%.
Of:
Je bent minstens 80% arbeidsongeschikt. Er is wel een kans op herstel.
Let op: het gaat hier dus niet om volledige arbeidsongeschiktheid. Je krijgt juist een WGA-uitkering omdat je nog deels kunt werken.
Hoe regel je een WGA-uitkering?
De eerste twee jaar betaalt je werkgever je loon door als je ziek bent. Daarna stopt deze verplichting en mag je een WGA-uitkering bij het UWV aanvragen. Deze aanvraag moet je zelf indienen: je werkgever doet dit niet voor je en is dat ook niet verplicht.
Hoe hoog is een WGA-uitkering?
De hoogte van je WGA-uitkering hangt af van of je nog werkt of niet. De overheid heeft daarom drie vormen van uitkering binnen de WGA bedacht.
1. Loongerelateerde uitkering
Neem het sv-loon dat je verdiende in het jaar voordat je ziek werd. Het UWV deelt dit loon door 12 (omdat er 12 maanden per jaar bestaan). Het loon dat hier per maand uitkomt, is je WIA-loon. Verder gelden deze twee zaken:
- Werk je niet? Je krijgt dan de eerste twee maanden 75% van je WIA-maandloon. Vanaf maand drie wordt dit 70%.
- Je krijgt deze uitkering minimaal drie maanden en maximaal 24 maanden lang.
2. Loonaanvullingsuitkering
Bij een loonaanvullingskering zijn twee situaties mogelijk.
- Je verdient meer dan 50%, maar minder dan 100% dan wat je volgens de arbeidsdeskundige van het UWV kan verdienen. Als uitkering krijg je dan 70% van je WIA-maandloon, maar dan met aftrek van het bedrag dat je volgens de arbeidsdeskundige kunt verdienen.
- Je verdient precies of juist meer wat je volgens de arbeidsdeskundige van het UWV kunt verdienen. Als uitkering krijg je dan 70% van je WIA-maandloon, maar dan met aftrek van het bedrag dat je nu verdient.
3. Vervolguitkering
Het percentage van je arbeidsongeschiktheid bepaalt de hoogte van je vervolguitkering. Dit percentage wordt bepaald door de arbeidsdeskundige van het UWV.
Bij de berekening van je uitkering gaat het UWV echter NIET uit van je loon van vorig jaar. Ze gaan uit van het minimumloon.
Hoe verhoudt je mate van ongeschiktheid met het minimumloon? Check deze tabel en je weet het.
| Jouw mate van arbeidsongeschiktheid | Hoogte van jouw uitkering |
| 35 tot 45% | 28% van het minimumloon |
| 45 tot 55% | 35% van het minimumloon |
| 55 tot 65% | 42% van het minimumloon |
| 65 tot 80% | 50,75% van het minimumloon |
Wat is dan een WGA-hiaat?
Als je langdurig arbeidsongeschikt bent, dan verlies je inkomen. Je krijgt immers niet je volle maandsalaris als je een uitkering van het UWV krijgt. Een WGA-hiaat is dus letterlijk een gat (hiaat) in je inkomen, maar dan specifiek gerelateerd aan de WGA-uitkering.
Maar let op: het gaat vrijwel altijd om een aanvulling op het tekort dat je hebt door een
vervolguitkering van het UWV.
Wat is dus een WGA-verzekering?
Een WGA-uitkering is een soort arbeidsongeschiktheidsverzekering. Want zoals gezegd kan jouw inkomen door een WGA-uitkering (fors) achteruit lopen. Met een WGA-verzekering kun je het tekort aan loon door de vervolguitkering alsnog opvullen.
Tip! Een WGA-verzekering ook wel een ‘WGA-gatverzekering’ of ‘WGA-aanvullingsverzekering’ genoemd. Dit is handig om te weten als je besluit om op zoek te gaan naar een geschikte aanbieder voor een WGA-verzekering.
Wanneer sluit je een WGA-verzekering af?
Je sluit een WGA-verzekering af voordat je arbeidsongeschikt raakt. De overweging hierbij is: kun je een (fors) inkomensverlies zelf dragen of sluit je de verzekering letterlijk voor de zekerheid af? Dat is helemaal aan jou. Niet iedereen raakt arbeidsongeschikt, dus het is en blijft een persoonlijke gok.
Is een WGA-verzekering verplicht?
Nee. Een WGA-verzekering is een vrijwillige verzekering. Je werkgever kan en zal je dit ook niet opleggen. Maar het kan wel zo zijn dat je werkgever een collectieve WGA-verzekering aanbiedt als secundaire arbeidsvoorwaarde. Dit kan het overwegen waard zijn, want je betaalt dan mogelijk minder premie dan als je de verzekering individueel zou afsluiten.
Onderzoek dit laatste van tevoren goed voor je op het aanbod van je werkgever ingaat: vergelijk verschillende verzekeraars op individuele verzekeringen en vergelijk de premies en voorwaarden met die van de verzekeringsmaatschappij waar je werkgever bij wil afsluiten. Blijf daarnaast onthouden dat je niet verplicht bent om op het aanbod van je werkgever in te gaan.
Waar moet je op letten als je een WGA-verzekering afsluit?
De voorwaarden van een WGA-verzekering verschillen vaak per verzekeraar. Zo keren sommige verzekeraars een vast bedrag uit. Andere maatschappijen vullen tot een bepaald percentage je inkomen aan.
Vraag je daarom af waar jij je zekerder bij voelt. En vraag jezelf ook vooral af: hoeveel (aanvulling) denk je nodig te hebben? Je wilt immers geen premie betalen voor een bepaald bedrag en dan later alsnog ontdekken dat je loon tekort komt.
Hoe is de premie bij een WGA-verzekering?
De hoogte van je premie bij een WGA-verzekering hangt bij veel verzekeraars af van drie zaken:
1. Je leeftijd - Het gaat hier om je leeftijd op het moment dat je de verzekering afsluit.
2. Je beroep - Sommige beroepen brengen meer risico's met zich mee dan andere.
3. Je eindleeftijd - Met ‘eindleeftijd’ bedoelen verzekeraars de leeftijd waarop je verzekering stopt. Dit kan om de AOW-leeftijd gaan. Het is wel zo dat de meeste verzekeraars er vanuit gaan dat je in de toekomst weer in staat bent om te werken.
Hoe ziet de betaling van de premie eruit?
Je verzekert je altijd voor een bepaald bedrag of loon. De premie die je ervoor betaalt, bestaat uit een percentage van dat bedrag.
Is de premie voor een WGA-verzekering fiscaal aftrekbaar?
Ja. De premie voor een WGA-verzekering is fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting, zowel voor jou als individuele afsluiter als voor je werkgever die (eventueel) collectief afsluit.
WGA-verzekering afsluiten? Verdiep je goed in de voorwaarden!
Of je een WGA-verzekering wilt afsluiten of niet: dit kunnen wij natuurlijk niet voor je bepalen. Waar we je wel graag op willen wijzen, is dat je altijd de voorwaarden (je rechten en plichten) goed moet doornemen als je verzekeraars gaat vergelijken. Ook als je werkgever een collectieve WGA-verzekering aanbiedt.
Een verzekering draait vaak om maatwerk en dat geldt al helemaal voor een WGA-verzekering. Voorkom alsnog een tekort aan loon en win zoveel mogelijk informatie in voordat je iets ondertekent!
Inhoud
Meer tonen
